以案说险|保单贷款一直不还款,会不会影响保障
【案例简介】
客户吴先生2010年在我司投保了1份两全保险(万能型),2015年申请了保单贷款,期间从未申请过保单还款,因此导致保单失效。目前吴先生通过还款最低金额恢复了保单效力。
【案例分析】
   大部分长期储蓄型的保险产品,如增额终身寿险、年金险,只要保单累计有现金价值通常是可以申请保单贷款。保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,在保单有效状态下,按照保单现金价值的一定比例获得资金的方式。但保单贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80%。
   保单贷款最大的优势在于,贷款过程中保险约定的保障不受影响,保单依然有效,比如保单贷款期间发生保险事故,保险公司会扣除未归还的本金和利息,再给付保险金。但是需要注意的是,通常保单贷款结息不超过6个月,若到期未能足额偿还贷款本息,则所欠的贷款本金及利息将作为新的借款本金计息。若一直不还款,如上述案例中所提及的情况,当未还贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险合同实际具有的现金价值时,保险合同效力即行中止,失去保单保障内容。吴先生的保单因贷款一直未还款导致失效,复效时保险公司只收取最低还款金额即可,无需本息全还才能够恢复保障。
【风险提示】
1.明确还款期限。保单贷款通常有固定的还款期限,贷款时需要清楚了解还款时间节点,避免逾期还款导致保单失效等风险。
    2.评估还款能力。在申请贷款前,要充分考虑自己的还款能力。确保有稳定的收入来源来偿还贷款本息,避免因无法还款而影响保单权益。
    3.谨慎使用贷款。保单贷款虽然相对便捷,但也要谨慎使用,确保贷款用途合理,并且能够按时还款。避免过度借贷,陷入债务困境。

(以上由阳光人寿惠州中心支公司供稿)